01序言/Claimsettlement

最近崔老師我接到了老家親戚的電話，咨詢車險理賠問題的兩難選擇。這個問題有一定的典型性，分享出來供朋友們參考。

02咨詢問題/Claimsettlement

發生了真事故，偽造了假現場，被保險公司要求放棄索賠

L先生名下有輛大貨車，在鄰省S省某山間公路跑運輸時，不小心撞在了路邊石頭上，發生了車輛損壞的單方交通事故。

因為車輛的損壞并不影響行駛，為了不耽誤時間，當時只是報了交警，沒有向車輛承保的保險公司報案。

車輛開回到在H省的家里后，就在H省找了個路況相似的路段，做了個近似的“事故現場”，向保險公司電話報案并提出理賠申請。

保險公司很快派出查勘人員進行事故現場查勘。

過了幾天，保險公司理賠工作人員電話通知L先生：

保險公司經調查，車輛系在S省出險，事故現場系偽造；保險公司準備向公安機關舉報L先生的騙保行為。如果L先生放棄索賠，簽署放棄索賠承諾書，保險公司就不會再追究L先生的騙保行為了。

補充下：

車輛損失大概萬元多。

問他為什么出險后不聯系保險代理人，回復貨車為新購買，當時是從車輛銷售商處打包購買的保險，雙方不熟悉，就沒有聯系保險公司。

問題：

L先生應該簽署該放棄索賠承諾書嗎？還有其他辦法解決嗎？

03問題分析及建議/Claimsettlement

L先生遇到的這個問題，是個兩難選擇。我們分析下應該怎么辦。

首先，L先生的車輛發生事故是真實的，保險公司應該理賠。

L先生的貨車確實在S省發生了單方車輛損壞的交通事故，當時也向當地的交警報了案。

如果事故不存在酒駕、無證駕駛等保險公司的保險條款中約定的拒賠情形，雖然事故發生當時沒有報告保險公司，但是如果有當時事故現場的照片和交警對事故的記錄，現在L先生仍然可以向保險公司進行索賠。

只不過索賠的事故是S省事故的索賠。

因為事故是真實的，不存在拒賠免賠情形，保險公司應該理賠。

其次，L先生在H省的假事故現場的索賠不能主張，因為是虛假的。

這個不用多解釋。問題在于，L先生提出了虛假的索賠，已經向保險公司報案，留下了索賠記錄。

L先生就H省的事故索賠，涉嫌了保險詐騙。

其實一個真事故，一個假事故，兩個事故本質的損失是一樣的。L先生拿到真實的事故的賠償，損失就得到填補了。

現在的問題在于，保險公司要追究L先生的假事故的騙保責任。

因為L先生有把柄被保險公司抓住了，保險公司以此作為籌碼，與L先生協商，要求L先生放棄索賠。

從L先生的角度，要考慮以下兩個問題：

第一個問題：如果堅持索要S省事故1萬多元的車損款項，也應該能要到；

第二個問題：不過如果保險公司啟動刑事流程，L先生會面臨或長或短的牢獄之災。

估計有人會說，L先生騙保沒成功。

因為已經留下了虛假報案的記錄，如果保險公司啟動刑事追責，即使L先生不被定罪判刑，L先生也可能會被刑事拘留或者行政拘留，無論時間長短，這樣的風險L先生愿不愿意冒？

也就是L先生要考慮本事故車輛損失/保險賠款萬元出頭VS自己有可能被關押數天或十數天之間孰輕孰重？

我幫L先生分析清楚了，如何選擇，就看他認為錢和自己的自由哪個更重要了。

當然，除了上述的兩個選擇外，還可以與保險公司進一步溝通協商，能否少量索賠：

畢竟事故確實真實發生了，也造成了損失，能否獲得部分賠償款，放棄一部分賠償款，換得保司不追究刑事責任。至于能獲得多少，就看L先生的談判溝通能力了。

結論：放棄全部或部分索賠或許是明智選擇！

04經驗總結/Claimsettlement

這個案例，對于一般的保險消費者，非常值得進行總結的經驗和教訓：

第一、誠實守信很重要。

保險有個原則叫最大誠信原則。作為保險合同的雙方當事人，都應該誠實守信。作為保險消費者，無論在哪里發生了事故，都要及時報警報保險，不要圖省事自作聰明?，F在科技手段發達，各地信息共享，說假話難以瞞天過海！

第二、保險消費通過專業人士進行很重要。

當時我問L先生為什么不當時報保險，說保險是從車輛的銷售商處直接購買的，跟保險代理人不熟悉，就沒有電話他們。

實際上，在當時發生事故后，如果能夠咨詢專業負責任的保險經紀人或代理人，就不會發生這種官鹽變私鹽，真事故假現場導致的被迫放棄索賠的尷尬兩難境地。